買豪宅貸款能全額轉掛第四套房，適用較低成數嗎？

央行對高價住宅貸款的成數上限逐步收緊：2010年12月為6成，2021年3月降為5.5成（已有2戶以下房貸）與4成（已有3戶含以上房貸），2021年12月為4成，2024年9月降為3成。2024年9月20日生效的調整中，公司法人購置住宅貸款、自然人購置高價住宅貸款及第3戶（含）以上購屋貸款，成數都由4成降為3成。2026年3月20日生效的修正對照表中，這三類貸款仍維持3成、無寬限期。

至於把貸款改掛到其他房屋，央行2021年3月19日增修版問與答已有對應規定。自然人以原有房貸舊案增貸，或另提供其他房地辦理新貸，只要資金用途是購買高價住宅並以該住宅申貸，同樣受管制，新貸或增貸資金加計購置高價住宅貸款金額，不得超過規定成數。名下已有2戶以上房貸者，另以其他房屋（含基地）申貸時，金融機構應核實認定借款用途，用途屬購置住宅就適用管制，並要請借款人在同意申貸時切結資金用途，事後查核。

問與答也限制銀行的做法：不得以修繕、周轉金或其他貸款名目承作購置高價住宅貸款，不得把聯徵中心原資金用途代號「1」的房貸改列為用途「4」，也不得以增提其他擔保品的方式額外增加貸款金額。例外是借款人以本人定存單向金融機構質借、資金用於購置該住宅，這不算另以其他貸款名目額外增加貸款金額。金融機構若違規，主管機關將依銀行法第130條及第134條等規定處分。

戶數怎麼算也有規定：名下房貸戶數由金融機構向聯徵中心歸戶查詢，計算對象是以房屋為抵押、資金用途代號為「1」的擔保放款，1筆擔保品算1戶。名下有2戶以上房屋但均未辦理貸款、聯徵中心查無房貸紀錄者，本次申辦購屋貸款不適用第3戶（含）以上的規範。2021年版問與答仍分第3戶與第4戶以上，現行對照表列的是第3戶（含）以上同為3成。

央行說明，高價住宅屬小眾市場，價格高且波動大、流動性低、授信風險高，信用資源宜優先提供給無自用住宅者。央行也表示，依不動產實價登錄統計，近五年全國符合高價住宅認定標準的成交件數，占全體住宅成交件數比重皆低於2%。