ซื้อบ้านหรู โอนวงเงินกู้ทั้งหมดไปผูกกับบ้านหลังที่ 4 ใช้สัดส่วนที่ต่ำกว่าได้หรือไม่

ธนาคารกลางค่อย ๆ เข้มงวดเพดานสัดส่วนเงินกู้ของที่อยู่อาศัยราคาสูง โดยเดือน 12 ปี 2010 อยู่ที่ 6 ส่วน เดือน 3 ปี 2021 ลดเป็น 5.5 ส่วน (มีสินเชื่อบ้านไม่เกิน 2 หลัง) และ 4 ส่วน (มีสินเชื่อบ้านตั้งแต่ 3 หลังขึ้นไป) เดือน 12 ปี 2021 อยู่ที่ 4 ส่วน และเดือน 9 ปี 2024 ลดเป็น 3 ส่วน ในการปรับที่มีผลวันที่ 20 เดือน 9 ปี 2024 สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยของนิติบุคคลบริษัท สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยราคาสูงของบุคคลธรรมดา และสินเชื่อซื้อบ้านหลังที่ 3 ขึ้นไป ล้วนลดสัดส่วนจาก 4 ส่วนเป็น 3 ส่วน ส่วนในตารางเปรียบเทียบการแก้ไขที่มีผลวันที่ 20 เดือน 3 ปี 2026 สินเชื่อทั้งสามประเภทนี้ยังคงอยู่ที่ 3 ส่วน และไม่มีระยะปลอดชำระ

สำหรับการโอนวงเงินกู้ไปผูกกับบ้านหลังอื่น ฉบับถาม-ตอบที่ธนาคารกลางเพิ่มเติมและแก้ไขเมื่อวันที่ 19 เดือน 3 ปี 2021 มีข้อกำหนดรองรับไว้แล้ว บุคคลธรรมดาที่กู้เพิ่มจากสินเชื่อบ้านเดิม หรือนำทรัพย์สินอื่นมาเป็นหลักประกันเพื่อขอสินเชื่อใหม่ หากวัตถุประสงค์ของเงินคือซื้อที่อยู่อาศัยราคาสูงและขอสินเชื่อด้วยที่อยู่อาศัยหลังนั้น ก็ถูกควบคุมเช่นกัน เงินสินเชื่อใหม่หรือเงินกู้เพิ่มเมื่อนำไปรวมกับยอดสินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยราคาสูงแล้ว ต้องไม่เกินสัดส่วนที่กำหนด ส่วนผู้ที่มีสินเชื่อบ้านตั้งแต่ 2 หลังขึ้นไป เมื่อขอสินเชื่อด้วยบ้านหลังอื่น (รวมที่ดิน) สถาบันการเงินต้องตรวจสอบวัตถุประสงค์การกู้ตามจริง หากวัตถุประสงค์เป็นการซื้อที่อยู่อาศัยก็ต้องอยู่ภายใต้การควบคุม และต้องให้ผู้กู้ทำหนังสือรับรองวัตถุประสงค์การใช้เงินในขณะที่ยินยอมขอสินเชื่อ แล้วตรวจสอบภายหลัง

ฉบับถาม-ตอบยังจำกัดการดำเนินงานของธนาคารด้วย ธนาคารต้องไม่ใช้ชื่อวัตถุประสงค์อื่น เช่น ซ่อมแซม เงินทุนหมุนเวียน หรือสินเชื่ออื่น มาปล่อยสินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยราคาสูง ต้องไม่เปลี่ยนสินเชื่อบ้านที่ศูนย์ข้อมูลเครดิตร่วมระบุรหัสวัตถุประสงค์เดิมเป็น "1" ให้เป็นวัตถุประสงค์ "4" และต้องไม่เพิ่มวงเงินกู้ด้วยการให้เพิ่มหลักประกันอื่น ข้อยกเว้นคือผู้กู้นำใบฝากประจำของตนเองไปกู้โดยจำนำกับสถาบันการเงินและใช้เงินซื้อที่อยู่อาศัยนั้น ซึ่งไม่ถือเป็นการเพิ่มวงเงินกู้ด้วยชื่อสินเชื่ออื่น หากสถาบันการเงินฝ่าฝืน หน่วยงานกำกับดูแลจะลงโทษตามบทบัญญัติ เช่น มาตรา 130 และมาตรา 134 ของกฎหมายธนาคาร

การนับจำนวนหลังก็มีข้อกำหนดเช่นกัน จำนวนหลังของสินเชื่อบ้านที่อยู่ในชื่อผู้กู้ สถาบันการเงินจะสอบถามจากศูนย์ข้อมูลเครดิตร่วมโดยรวมตามรายบุคคล โดยนับเฉพาะสินเชื่อที่มีบ้านเป็นหลักประกันและมีรหัสวัตถุประสงค์เป็น "1" หลักประกัน 1 รายการนับเป็น 1 หลัง ผู้ที่มีบ้านตั้งแต่ 2 หลังขึ้นไปในชื่อตนแต่ไม่ได้ทำสินเชื่อเลย และศูนย์ข้อมูลเครดิตร่วมไม่พบประวัติสินเชื่อบ้าน การขอสินเชื่อซื้อบ้านครั้งนี้ไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดของหลังที่ 3 ขึ้นไป ฉบับถาม-ตอบปี 2021 ยังแยกหลังที่ 3 กับหลังที่ 4 ขึ้นไป ส่วนตารางเปรียบเทียบปัจจุบันระบุหลังที่ 3 ขึ้นไปเป็น 3 ส่วนเท่ากัน

ธนาคารกลางชี้แจงว่า ที่อยู่อาศัยราคาสูงเป็นตลาดกลุ่มเล็ก ราคาสูงและผันผวนมาก สภาพคล่องต่ำ และมีความเสี่ยงด้านสินเชื่อสูง ทรัพยากรด้านสินเชื่อควรจัดสรรให้ผู้ที่ไม่มีที่อยู่อาศัยของตนเองก่อน ธนาคารกลางยังระบุด้วยว่า จากสถิติราคาซื้อขายจริงของอสังหาริมทรัพย์ ในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา สัดส่วนจำนวนรายการซื้อขายทั่วประเทศที่เข้าเกณฑ์ที่อยู่อาศัยราคาสูงต่อจำนวนรายการซื้อขายที่อยู่อาศัยทั้งหมดต่ำกว่า 2% ทุกปี