买豪宅贷款能全额转挂第四套房，适用较低成数吗？

央行对高价住宅贷款的成数上限逐步收紧：2010年12月为6成，2021年3月降为5.5成（已有2户以下房贷）与4成（已有3户含以上房贷），2021年12月为4成，2024年9月降为3成。2024年9月20日生效的调整中，公司法人购置住宅贷款、自然人购置高价住宅贷款及第3户（含）以上购屋贷款，成数都由4成降为3成。2026年3月20日生效的修正对照表中，这三类贷款仍维持3成、无宽限期。

至于把贷款改挂到其他房屋，央行2021年3月19日增修版问与答已有对应规定。自然人以原有房贷旧案增贷，或另提供其他房地办理新贷，只要资金用途是购买高价住宅并以该住宅申贷，同样受管制，新贷或增贷资金加计购置高价住宅贷款金额，不得超过规定成数。名下已有2户以上房贷者，另以其他房屋（含基地）申贷时，金融机构应核实认定借款用途，用途属购置住宅就适用管制，并要请借款人在同意申贷时书面承诺资金用途，事后查核。

问与答也限制银行的做法：不得以修缮、周转金或其他贷款名目承作购置高价住宅贷款，不得把联征中心原资金用途代号“1”的房贷改列为用途“4”，也不得以增提其他担保品的方式额外增加贷款金额。例外是借款人以本人定存单向金融机构质借、资金用于购置该住宅，这不算另以其他贷款名目额外增加贷款金额。金融机构若违规，主管机关将依银行法第130条及第134条等规定处分。

户数怎么算也有规定：名下房贷户数由金融机构向联征中心归户查询，计算对象是以房屋为抵押、资金用途代号为“1”的担保放款，1笔担保品算1户。名下有2户以上房屋但均未办理贷款、联征中心查无房贷记录者，本次申办购屋贷款不适用第3户（含）以上的规范。2021年版问与答仍分第3户与第4户以上，现行对照表列的是第3户（含）以上同为3成。

央行说明，高价住宅属小众市场，价格高且波动大、流动性低、授信风险高，信用资源宜优先提供给无自用住宅者。央行也表示，依不动产实价登录统计，近五年全国符合高价住宅认定标准的成交件数，占全体住宅成交件数比重皆低于2%。